Chào chị, ban biên tập xin giải đáp như sau:
1. Bảo hiểm khoản vay là gì?
Bảo hiểm khoản vay hay bảo hiểm tín dụng là một hình thức bảo hiểm giúp người vay trả nợ ngân hàng nếu mất khả năng thanh toán. Khi người vay gặp rủi ro bị tử vong hoặc tai nạn thương tật vĩnh viễn, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán khoản dư nợ còn lại cho ngân hàng.
Bạn đang xem: Bảo hiểm tiền vay là gì
Các loại hình bảo hiểm hiện nay bao gồm:
- Bảo hiểm nhân thọ;
- Bảo hiểm sức khỏe;
- Bảo hiểm phi nhân thọ.
Theo quy định tại Điều 8 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 về bảo hiểm bắt buộc:
- Bảo hiểm bắt buộc là sản phẩm bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng, môi trường và an toàn xã hội.
- Bảo hiểm bắt buộc bao gồm:
+ Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới;
+ Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc;
+ Bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng;
+ Bảo hiểm bắt buộc quy định tại luật khác đáp ứng quy định tại khoản 1 Điều 8 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022.
- Tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng tham gia bảo hiểm bắt buộc có nghĩa vụ mua bảo hiểm bắt buộc và được lựa chọn tham gia bảo hiểm bắt buộc tại doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài được phép triển khai.
- Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài được phép triển khai bảo hiểm bắt buộc không được từ chối bán khi tổ chức, cá nhân đáp ứng đủ điều kiện mua bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật.
Đồng thời, tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và các văn bản pháp luật liên quan cũng không quy định bắt buộc về bảo đảm khoản vay.
Điều 15. Bảo đảm tiền vay
Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận. Việc thỏa thuận về biện pháp bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng với khách hàng phù hợp với quy định của pháp luật về biện pháp bảo đảm và pháp luật có liên quan.
Như vậy, việc khách hàng mua bảo hiểm khoản vay khi vay vốn là thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng vay trên cơ sở tự nguyện của các bên, không bắt buộc bên vay phải mua bảo hiểm khoản vay khi vay vốn.
2. Những điều cần biết loại bỏ rủi ro khi vay vốn
Người vay có được tự chọn công ty mua bảo hiểm khoản vay?
Thông thường, ngân hàng chỉ định doanh nghiệp bảo hiểm nhằm đảm bảo các tiêu chí được ngân hàng đưa ra, hoặc doanh nghiệp bảo hiểm do ngân hàng liên kểt.
Các hình thức thanh toán bảo hiểm khoản vay hiện nay
Tùy thuộc vào quy định doanh nghiệp bảo hiểm và thỏa thuận giữa hai bên sẽ giúp người vay chọn được hình thức thanh toán khoản vay phù hợp:
- Nộp tiền trực tiếp tại quầy ngân hàng.
- Nộp tiền thông qua hình thức online/banking.
- Nộp tiền qua thu phí viên của công ty.
Lợi ích của bảo hiểm khoản vay mang lại cho bên vay và bên cho vay
- Đối với bên vay:
+ Được bảo vệ và đảm bảo trả nợ khi gặp rủi ro không may như tử vong, thương tật vĩnh viễn. Công ty bảo hiểm sẽ chi trả số nợ còn lại thay bạn.
+ Yên tâm hơn khi vay vốn, không lo nợ ngân hàng bị chồng chất khi gặp rủi ro.
+ Được hưởng lãi suất vay ưu đãi từ ngân hàng nếu tham gia bảo hiểm kèm theo khoản vay.
+ Giúp gia đình ổn định cuộc sống khi không còn gánh nặng tài chính do nợ ngân hàng.
Tuy nhiên, bên vay cũng sẽ phải chi trả một khoản phí bảo hiểm nhất định. Ngoài ra, không phải sự cố nào cũng được chi trả bảo hiểm. Vì vậy, bên vay cần xem kỹ điều khoản trước khi quyết định mua bảo hiểm tín dụng.
- Đối với bên cho vay:
Khi khách hàng mua bảo hiểm tín dụng kèm theo khoản vay tại ngân hàng, ngân hàng sẽ được một số lợi ích sau:
+ Giảm thiểu rủi ro cho vay: Ngân hàng được bảo hiểm bù đắp khoản nợ nếu khách hàng không may tử vong hoặc mất khả năng trả nợ.
+ Tăng doanh thu phí dịch vụ: Ngân hàng được hưởng một phần hoa hồng từ doanh thu phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm.
+ Cơ hội bán chéo sản phẩm: Khi khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm tín dụng, ngân hàng có cơ hội chào bán thêm các sản phẩm, dịch vụ khác.
+ Nâng cao uy tín và sự hài lòng của khách hàng: Bảo hiểm tín dụng giúp khách hàng yên tâm hơn khi vay vốn tại ngân hàng.
+ Thu hút khách hàng: Bảo hiểm tín dụng là một dịch vụ có giá trị, thu hút người đi vay quan tâm và lựa chọn ngân hàng.
Nhìn chung, việc phân phối bảo hiểm tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng về mặt kinh doanh cũng như hình ảnh thương hiệu.
3. Mức xử phạt hành chính Ngân hàng “ép” mua bảo hiểm khoản vay
“Việc ép khách hàng mua bảo hiểm khoản vay sẽ gây ra những hệ luỵ như là khách hàng cần phải vay số tiền lớn hơn, bao gồm cả bảo hiểm khoản vay. Trong nền kinh tế đang thiếu vốn, khách hàng sẽ khó tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng, mục tiêu khách hàng đưa ra khó thực hiện hơn khi vừa phải vay nợ vừa phải mua bảo hiểm.”
Chuyên gia kinh tế, PGS.TS. Đinh Trọng Thịnh
Theo quy định tại khoản 2 Điều 17 Nghị định 98/2013/NĐ-CP được bổ sung bởi khoản 7 Điều 1 Nghị định 48/2018/NĐ-CP về xử phạt đối với hành vi vi phạm quy định về triển khai bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe như sau:
Phạt tiền từ 40.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng đối với một trong các hành vi vi phạm sau:
- Không thực hiện thông báo cho bên mua bảo hiểm về tình trạng hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật;
- Ép buộc giao kết hợp đồng bảo hiểm bổ trợ kèm theo hợp đồng bảo hiểm chính;
- Triển khai các sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm sức khỏe không theo quy định của pháp luật.
- Ép buộc các tổ chức, cá nhân mua bảo hiểm dưới mọi hình thức.
Như vậy, ép khách hàng mua bảo hiểm khoản vay, ngân hàng có thể bị phạt từ 40.000.000 đồng - 50.000.000 đồng.
Xem thêm: Hướng Dẫn Cách Vay Tiền Easy Credit Là Gì? Hướng Dẫn Vay Tiền Trên Easy Credit
Khi vay vốn tại các ngân hàng hoặc các công ty tài chính, khách hàng phải đóng phí bảo hiểm khoản vay theo quy định. Tuy nhiên, nhiều người thắc mắc "sau khi hoàn thành xong khoản vay thì có nhận lại được số tiền này?".
Bảo hiểm khoản vay là gì?
Bảo hiểm khoản vay ra đời nhằm mục đích đảm bảo mức độ rủi ro trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán khoản nợ sau khi vay vốn.
Trong trường hợp người vay bị mất tích, gặp tai nạn dẫn đến mất khả năng lao động hoặc bị tử vong - doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm chi trả khoản vay hàng tháng cho ngân hàng.
Tương tự nhưcác loại hình bảo hiểm khác, sản phẩm này cũng có những điều khoản và điều kiện cụ thể mà khách hàng cần nắm rõ trước khi ký kết hợp đồng.
Bảo hiểm khoản vay đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi cho người vay và bên cho vay
Các loại hình bảo hiểm khoản vay trên thị trường
Trên thị trường có nhiều loại hình bảo hiểm khoản vay được cung cấp nhằm đảm bảo sự an toàn cho các giao dịch tài chính và giảm thiểu rủi ro cho các bên liên quan, cụ thể:
1. Bảo hiểm khoản vay thế chấpKhi vay thế chấp, người vay có kèm theo tài sản đảm bảo. Khi được ngân hàng/ tổ chức tài chính chấp thuận, giấy tờ chứng minh sỡ hữu tài sản sẽ bị giữ lại nhưng tài sản vẫn thuộc về người vay Trường hợp nếu người vay không có khả năng chi trả số tiền đã vay, tài sản thế chấp sẽ thuộc về ngân hàng/ tổ chức tài chính cho vay.
Tuy nhiên, nếu người vay đã mua bảo hiểm khoản vay thế chấp và gặp sự cố không thể trả nợ, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả các khoản vay này nhằm đảm bảo khách hàng không bị mất tài sản thế chấp.
2. Bảo hiểm khoản vay tín chấpNgược lại với vay thế chấp, vay tín chấp dựa vào uy tín người vay chứ không phải tài sản đảm bảo. Uy tín có thể xác minh thông qua thu nhập hoặc điểm tín dụng của người vay. Đây là hình thức cho vay rất phổ biến hiện nay..
Mua bảo hiểm khoản vay tín chấp đồng nghĩa với việc người vay mua thêm gói bảo hiểm thân thể. Điều này giúp hạn chế thiệt hại đối với bên cho vay trong trường hợp người vay gặp sự cố dẫn đến mất khả năng thanh toán thì doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả "món nợ" này.
Bảo hiểm khoản vay thế chấp giúp bảo vệ tài sản của người vay khi gặp các rủi ro về sức khỏe, thương tật... không thể trả nợ
Điều kiện mua bảo hiểm khoản vay
Dưới đây là một số điều kiện chung mà bạn cần đáp ứng để có thể mua bảo hiểm khoản vay:
Khoản vay được chấp thuận bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.Áp dụng cho các khoản vay từ 10 triệu VNĐ đến 500 triệu VNĐ.Khách hàng phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.Mỗi chính sách bảo hiểm khoản vay sẽ có các quy định khác nhau về tuổi tối đa, mức độ bảo vệ và thời hạn bảo hiểm khác nhau. Bạn nên đọc kỹ các điều khoản và điều kiện trước khi mua bảo hiểm để hiểu rõ và đảm bảo rằng bạn đáp ứng được các yêu cầu này.
Phí bảo hiểm khoản vay có được trả lại không?
Rất nhiều người thắc mắc "sau khi thanh toán tất cả khoản nợ thì phí bảo hiểm khoản vay có được trả lại không?". Thông tin này sẽ được giải đáp như sau:
Trường hợp phí bảo hiểm khoản vay không được hoàn trả lại: Người vay gặp rủi ro như tai nạn, nằm viện, thất nghiệp, mất khả năng lao động... nên không thể thanh toán khoản vay.Trường hợp phí bảo hiểm khoản vay được trả lại: Khoản nợ của người vay nhỏ hơn số tiền mà công ty trả bảo hiểm chi trả, thì số tiền thừa còn lại sẽ được bên cho vay hoàn trả lại cho người vay.Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm khoản vay còn hiệu lực màcông ty bảo hiểm hoặc người tham giachấm dứt hợp đồng trước thời hạn sẽ được tính như sau:
Nếu người tham gia yêu cầu chấm dứt hợp đồng: Công ty sẽ hoàn trả 70% phí bảo hiểm được tính dựa trên khoảng thời gian còn lại.
Lưu ý: Hợp đồng bảo hiểm khoản vay sẽ tự động chấm dứt nếusự kiện bảo hiểm xảy ra vượt quá số tuổi quy định. Lúc này, công ty sẽ không hoàn lại bất kỳ chi phí bảo hiểm nào cho người tham gia.
Cách tính phí bảo hiểm khoản vay
Mức phí đóng bảo hiểm khoản vay sẽ tính theo quy định và sự thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và khách hàng. Thông thường mức phí được tính bằng khoảng 6% tổng số tiền vay của hợp đồng.
Đồng thời, khoản phí này sẽ được cộng vào số tiền nợ gốc để thanh toán hoặc trừ thẳng vào số tiền giải ngân.
Nhìn chung, phí bảo hiểm khoản vay sẽ được = Mức bảo hiểm khoản vay x Tổng số tiền vay
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 70 triệu đồng và mức bảo hiểm là 6% thì số tiền đóng bảo hiểm khoản vay sẽ được tính: 70.000.000 x 6% = 4.200.000 đồng.
Lợi ích khi người vay mua bảo hiểm khoản vay
Việc mua bảo hiểm khoản vay sẽ mang lại nhiều lợi ích tuyệt vời cho cả bên cho vay và người vay như sau:
1. Đối với bên mua bảo hiểm (người vay)Một trong những lợi ích quan trọng của bảo hiểm khoản vay là sự an tâm và bảo vệ tài chính cho người tham gia
Trong trường hợp khẩn cấp hoặc không may gặp sự cố, như mất việc làm, tai nạn hoặc bệnh tật, việc có bảo hiểm sẽ giúp thanh toán khoản vay. Điều này giúp tránh tình trạng nợ nần tích tụ, không gây áp lực tài chính cho gia đình và giúp duy trì một cuộc sống ổn định.
Nhờ có bảo hiểm khoản vay, đảm bảo các thành viên trong gia đình không phải chịu trách nhiệm trả nợ và tiếp tục cuộc sống mà không gánh vác nặng nề về tài chính.
Tuy nhiên, không phải tất cả các trường hợp vay đều cần mua bảo hiểm. Nếu bạn có một khoản tiết kiệm dự phòng đủ để chi trả các khoản vay trong trường hợp xảy ra sự cố thì không cần phải mua thêm bảo hiểm khoản vay.
2. Đối với tổ chức tín dụng (bên cho vay)Việc khách hàng mua thêm bảo hiểm khoản vay sẽ đảm bảo bên cho vay có thể thu được tiền nợ (từ doanh nghiệp bảo hiểm) nếu người vay gặp rủi ro không thể trả nợ. Điều này góp phần nâng cao môi trường vay vốn ổn định và tăng cường niềm tin để các bên cho vay có thể tiếp tục cung cấp dịch vụ vay vốn.
Các tổ chức tín dụng có thể thu hồi nợ đúng kỳ hạn nhờ có sự đảm bảo từ công ty bảo hiểm khoản vay
Bài viết đã giải đáp mọi thông tin bạn quan tâm về "bảo hiểm khoản vay có được trả lại không?" và "có nên mua bảo hiểm khoản vay không?". Nhìn chung, bạn cần sáng suốt trước khi quyết định mua bảo hiểm khoản vay để đảm bảo lựa chọn được sản phẩm cung cấp quyền lợi phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình nhé!
Những câu hỏi liên quan đến việc mua bảo hiểm khoản vay
1. Khi vay vốn, không mua bảo hiểm có được không?Pháp luật Việt Nam không quy định về việc khi vay tiền tại ngân hàng/các tổ chức tín dụng thì người vay bắt buộc mua thêm gói bảo hiểm khoản vay. Việc có muốn mua hay không sẽ phụ thuộc chính vào quyết định của người vay và sự thỏa thuận giữa hai bên!
Trường hợp, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng ép người vay phải mua bảo hiểm thì được cơi là vi phạm Luật kinh doanh bảo hiểm và sẽ bị xử phạt hành chính từ 40 triệu đồng - 50 triệu đồng theo quy định tại Điều 17 Nghị định 98/2013/NĐ-CP.
Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm khoản vay sẽ mang lại nhiều lợi ích cho các bên liên quan: bảo vệ tài sản cho người vay khi mắc bệnh, bị thương tật, tài sản bị thiệt hại nặng... Điều này đảm bảo bên cho vay vẫn thu được nợ gốc nếu người vay không đủ khả năng chi trả.
2. Người vay có được tự chọn công ty mua bảo hiểm khoản vay không?Thông thường, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ do ngân hàng chỉ định nhằm đảm bảo các tiêu chí được đưa ra bởi chính ngân hàng đó.
3. Các hình thức thanh toán bảo hiểm khoản vay hiện nayTùy thuộc vào quy định của công ty bảo hiểm cũng như thỏa thuận giữa hai bên sẽ giúp người vay chọn được hình thức thanh toán khoản vay phù hợp như sau:
Nộp tiền trực tiếp tại quầy làm việc của ngân hàng.
Chuyển khoản qua app thanh toán online của công ty bảo hiểm hoặc ngân hàng có liên kết.
