Bạn đang xem: Chủ thể vay vốn theo thông tư 39/2016
Theo đó, một số trong những nội dung tại Thông tư số 39/2016 phép tắc về hoạt động cho vay mượn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách mặt hàng như sau:
- quý khách được tổ chức triển khai tín dụng giải ngân cho vay là pháp nhân đề xuất có tương đối đầy đủ năng lực quy định dân sự, cá thể thì yêu cầu từ đầy đủ 15 tuổi trở lên trên và không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự; có nhu cầu vay vốn, phương án sử dụng vốn và tài năng tài chính để trả nợ.
+ vay vốn ngân hàng để trả nợ số tiền nợ vay tại chính tổ chức triển khai tín dụng giải ngân cho vay hoặc nhằm trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác với trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ một trong những trường đúng theo theo cách thức tại Thông tư 39/2016.
- Ngân hàng dịch vụ thương mại và các tổ chức tín dụng khác cho quý khách hàng vay theo những loại cho vay vốn như vay thời gian ngắn (tối nhiều 1 năm); vay trung hạn (trên 01 năm và tối đa đến 05 năm) và vay lâu dài (trên 05 năm).
- Cũng tại tại Thông bốn số 39/TT-NHNN, mức lãi suất cho vay sẽ do tổ chức tín dụng và quý khách hàng thỏa thuận dựa trên cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ lòng tin của khách hàng, trừ một trong những trường vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, sale hàng xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ tuổi và vừa, công nghiệp hỗ trợ, ứng dụng technology cao thì mức thỏa thuận không được vượt mức tối nhiều do ngân hàng nhà nước quy định.
- các mức phí liên quan đến chuyển động cho vay đã do quý khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận, theo Thông bốn 39 tất cả phí trả nợ trước hạn; giá thành trả cho giới hạn ở mức tín dụng dự phòng; giá tiền thu xếp giải ngân cho vay hợp vốn, phí khẳng định rút vốn và những loại phí liên quan khác.
- việc trả nợ cội và lãi chi phí vay đã do người tiêu dùng và tổ chức triển khai tín dụng thỏa thuận và lựa chọn bài toán trả nợ nơi bắt đầu và lãi theo kỳ hạn riêng rẽ hoặc trong cùng một kỳ hạn. Theo Thông bốn số 39/2016/NHNN, với những khoản nợ vay hết hạn trả nợ thì tổ chức triển khai tín dụng sẽ tiến hành thu nợ gốc trước rồi thực hiện thu lãi sau.
Ngoài ra, Thông tứ số 39 quy định cụ thể về phương thức, thời hạn vay mượn và lưu giữ hồ sơ vay đối với vay phục vụ kinh doanh và nhu cầu đời sống.
| NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT phái mạnh ------- | CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT phái mạnh Độc lập - thoải mái - hạnh phúc --------------- |
| Số: 39/2016/TT-NHNN | Hà Nội, ngày 30 mon 12 năm 2016 |
THÔNG TƯ
QUYĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG giải ngân cho vay CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, chi NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀIĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
Căn cứ nguyên tắc Ngânhàng nhà nước việt nam ngày 16 mon 6 năm 2010;
Căn cứ Luật những tổchức tín dụng thanh toán ngày 16 tháng 6 năm 2010;
Căn cứ Nghị định số 156/2013/NĐ-CPngày 11 mon 11 năm 2013 của chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạnvà cơ cấu tổ chức tổ chức của bank Nhà nước Việt Nam;
Theo kiến nghị của Vụ trưởng Vụ cơ chế tiền tệ;
Thống đốc ngân hàng Nhà nước vn ban hành
Thông tư phép tắc về hoạt động cho vay mượn của tổ chức tín dụng, trụ sở ngânhàng nước ngoài so với khách hàng.
Chương I
QUY ĐỊNH CHUNG
Điều 1. Phạm vi điều chỉnh và đốitượng áp dụng
1. Thông bốn này phép tắc về vận động cho vay mượn của tổchức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây hotline là tổ chức tín dụng)đối với khách hàng hàng.
2. Thông tư này không điều chỉnh so với hoạt độngcho vay mượn giữa những tổ chức tín dụng.
Điều 2. Giải thích từ ngữ
Trong Thông tư này, các từ ngữ sau đây được hiểunhư sau:
1. Giải ngân cho vay là vẻ ngoài cấp tín dụng, theo đó tổ chứctín dụng giao hoặc cam kết giao cho quý khách một khoản tiền để thực hiện vào mụcđích xác định trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận hợp tác với phép tắc cóhoàn trả cả gốc và lãi.
2. Tổ chức tín dụng cho vay vốn là tổ chức triển khai tín dụng đượcthành lập và chuyển động theo dụng cụ của Luậtcác tổ chức triển khai tín dụng, bao gồm:
a) ngân hàng thương mại;
b) ngân hàng hợp tác xã;
c) tổ chức triển khai tín dụng phi ngân hàng;
d) tổ chức triển khai tài chủ yếu vi mô;
đ) Quỹ tín dụng nhân dân;
e) đưa ra nhánh ngân hàng nước ngoài.
3. Người sử dụng vay vốn trên tổ chứctín dụng (sau đây call là khách hàng) là pháp nhân, cá nhân, bao gồm:
a) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt
Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và chuyển động hợp pháp tại Việt Nam;
b) cá thể có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịchnước ngoài.
4. Mang lại vay ship hàng nhu ước đờisống là việc tổ chức triển khai tín dụng mang đến vay đối với khách hàng là cá thể để thanhtoán các giá cả cho mục tiêu tiêu dùng, làm việc của cá nhân đó, mái ấm gia đình củacá nhân đó.
5. Giải ngân cho vay phục vụ chuyển động kinh doanh, hoạt độngkhác (sau đây điện thoại tư vấn là hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức triển khai tín dụng cho vay đốivới người tiêu dùng là pháp nhân, cá thể nhằm đáp ứng nhu cầu nhu ước vốn quanh đó quy định tạikhoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và yêu cầu vốncủa hộ gớm doanh, doanh nghiệp tứ nhân mà cá thể đó là nhà hộ ghê doanh, chủdoanh nghiệp tư nhân.
6. Phương án thực hiện vốn là tập hợp các thông tin vềviệc thực hiện vốn của khách hàng hàng, trong đó phải có các thông tin:
a) Tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết các loạinguồn vốn vào tổng nguồn vốn cần áp dụng (trong kia có nguồn vốn cần vay trên tổchức tín dụng); mục đích sử dụng vốn; thời gian sử dụng vốn;
b) mối cung cấp trả nợ của khách hàng hàng;
c) Phương án, dự án thực hiệnhoạt động kinh doanh (trừ yêu cầu vốn giao hàng đời sống).
7. Kỹ năng tài chính là khả năng về vốn, tài sản,các nguồn tài thiết yếu hợp pháp không giống của khách hàng hàng.
8. Thời hạn giải ngân cho vay là khoảng thời gian được tính từngày tiếp theo sau của ngày tổ chức triển khai tín dụng quyết toán giải ngân vốn vay mượn cho người sử dụng cho đếnthời điểm người tiêu dùng phải trả hết nợ gốc và lãi chi phí vay theo thỏa thuận của tổchức tín dụng thanh toán và khách hàng. Trường hòa hợp ngày cuối cùng của thời hạn cho vay làngày lễ hoặc ngày nghỉ sản phẩm tuần, thì đưa sang ngày thao tác làm việc tiếp theo. Đốivới thời hạn cho vay không đầy đủ một ngày thì tiến hành theo công cụ tại Bộ luật pháp dân sự về thời điểm ban đầu thời hạn.
9. Kỳ hạn trả nợ là những khoảng thời hạn trong thờihạn cho vay vốn đã thỏa thuận hợp tác mà trên cuối từng khoảng thời gian đó quý khách hàng phảitrả một phần hoặc cục bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.
10. Tổ chức cơ cấu lại thời hạn trả nợlà việc tổ chức triển khai tín dụng chấp thuận kiểm soát và điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ nhưsau:
a) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc tổ chức triển khai tín dụngchấp thuận kéo dãn thêm một khoảng thời gian trả nợ một trong những phần hoặc toàn bộ nợ gốcvà/hoặc lãi chi phí vay của kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận (bao gồm cả ngôi trường hợpkhông chuyển đổi về số kỳ hạn trả nợ vẫn thỏa thuận), thời hạn giải ngân cho vay không thayđổi;
b) Gia hạn nợ là việc tổ chức triển khai tín dụng chấp thuậnkéo lâu năm thêm một khoảng thời gian trả nợ cội và/hoặc lãi chi phí vay, vượt thừa thờihạn cho vay đã thoả thuận.
11. Dư nợ nơi bắt đầu bị hết thời gian sử dụng bao gồm:
a) Số dư nợ nơi bắt đầu bị đưa nợ quá hạn theo quy địnhtại Điều 20 Thông tư này;
b) Số dư nợ nơi bắt đầu mà người sử dụng không trả được nợ trướchạn khi tổ chức tín dụng hoàn thành cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo cơ chế tạikhoản 1 Điều 21 Thông bốn này.
Điều 3. Quyền tự công ty của tổ chứctín dụng
1. Tổ chức triển khai tín dụng gồm quyền tự chủ trong hoạt độngcho vay và tự phụ trách về quyết định cho vay của mình. Ko tổ chức,cá nhân như thế nào được can thiệp trái pháp luật vào chuyển động cho vay của tổ chức tíndụng.
2. Tổ chức tín dụng có quyền không đồng ý các yêu mong củakhách hàng không đúng với luật pháp tại Thông tứ này và thỏa thuận cho vay.
Điều 4. Vẻ ngoài cho vay, vayvốn
1. Vận động cho vay mượn của tổ chức triển khai tín dụng đối vớikhách sản phẩm được thực hiện theo thỏa thuận hợp tác giữa tổ chức tín dụng và khách hàng,phù hợp với quy định trên Thông bốn này và các quy định của điều khoản có liênquan bao gồm cả luật pháp về đảm bảo môi trường.
2. Quý khách vay vốn tổ chức triển khai tín dụng nên đảm bảosử dụng vốn vay mượn đúng mục đích, trả lại nợ cội và lãi chi phí vay đúng thời hạn đãthỏa thuận với tổ chức tín dụng.
Điều 5. Áp dụng những văn bảnpháp luật có liên quan
1. Vận động cho vay của tổ chức tín dụng thực hiệntheo công cụ tại Luật các tổ chức tín dụng,Thông tư này và những quy định của điều khoản có liên quan.
2. Các hoạt động cho vay cụ thể được luật tạivăn bản riêng của chủ yếu phủ, Thủ tướng cơ quan chính phủ và bank Nhà nước Việt
Nam, thì tiến hành theo khí cụ tại văn bản riêng của chính phủ, Thủ tướng
Chính bao phủ và bank Nhà nước Việt Nam; trường phù hợp văn bản riêng của bao gồm phủ,Thủ tướng chính phủ và bank Nhà nước việt nam có quy định câu hỏi áp dụng
Thông tư này hoặc những nội dung liên quan đến hoạt động cho vay ko được quy địnhtại văn bạn dạng riêng, thì thực hiện theo quy định có tương quan tại Thông tư này.Các chuyển động cho vay ví dụ bao gồm:
a) hoạt động cho vay vừa lòng vốn;
b) vận động cho vay đối với khách hàng để đầu tưra nước ngoài;
c) chuyển động cho vay so với khách mặt hàng thực hiệnhoạt động sale thuộc những chính sách, chương trình kinh tế - buôn bản hội của
Chính phủ, Thủ tướng thiết yếu phủ;
d) chuyển động cho vay bằng ngoại tệ đối với kháchhàng là tín đồ cư trú;
đ) chuyển động cho vay, thu nợ quốc tế đối vớikhách hàng là người không cư trú;
e) chuyển động cho vay mượn của quỹ tín dụng nhân dân, tổchức tài thiết yếu vi mô;
g) chuyển động cho vay tiêu dùng của khách hàng tàichính;
h) Các hoạt động cho vay ví dụ khác được quy địnhtại văn phiên bản riêng của bao gồm phủ, Thủ tướng chính phủ nước nhà và bank Nhà nước Việt
Nam.
Điều 6. áp dụng ngôn ngữ
1. Thỏa thuận hợp tác cho vay được lập bởi tiếng Việt hoặcđồng thời bởi tiếng Việt cùng tiếng nước ngoài.
2. Đối với những tài liệu không giống trong hoạt động chovay thực hiện tiếng nước ngoài, khi cơ quan gồm thẩm quyền yêu cầu dịch sang trọng tiếng
Việt, thì phiên bản dịch cần có xác thực của người có thẩm quyền của tổ chức triển khai tín dụnghoặc buộc phải được công triệu chứng hoặc bệnh thực.
Điều 7. Điều khiếu nại vay vốn
Tổ chức tín dụng xem xét, ra quyết định cho vay khikhách hàng bao gồm đủ những điều kiện sau đây:
1. Quý khách là pháp nhân có năng lượng pháp luậtdân sự theo phép tắc của pháp luật. Quý khách hàng là cá nhân từ đầy đủ 18 tuổi trở lêncó năng lực hành vi dân sự khá đầy đủ theo nguyên tắc của quy định hoặc từ đầy đủ 15 tuổiđến không đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quyđịnh của pháp luật.
2. Nhu cầu vay vốn để thực hiện vào mục tiêu hợppháp.
3. Gồm phương án áp dụng vốn khả thi.
4. Có công dụng tài chính để trả nợ.
5. Ngôi trường hợp khách hàng vay vốncủa tổ chức triển khai tín dụng theo lãi suất cho vay vốn quy định tại khoản2 Điều 13 Thông tứ này, thì người tiêu dùng được tổ chứctín dụng review là có tình trạng tài thiết yếu minh bạch, lành mạnh.
Điều 8. Những yêu cầu vốn khôngđược mang đến vay
Tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhucầu vốn:
1. Để thực hiện các hoạt động chi tiêu kinh doanh thuộcngành, nghề mà điều khoản cấm đầu tư kinh doanh.
2. Để thanh toán các chi phí, thỏa mãn nhu cầu các nhu cầutài chính của các giao dịch, hành vi mà lao lý cấm.
3. Để mua, sử dụng các hàng hóa, thương mại & dịch vụ thuộcngành, nghề mà điều khoản cấm đầu tư kinh doanh.
4. Để cài đặt vàng miếng.
5. Để trảnợ khoản nợ vay trên chính tổ chức tín dụng mang đến vaytrừ trường hợp cho vay để thanh toán giao dịch lãi tiền vay tạo ra trong quy trình thicông thành lập công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp bao gồm thẩm quyền phê duyệttheo phương tiện của pháp luật.
6. Để trảnợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợkhoản vay mượn nước ngoài, trừ trường hợp cho vay vốn để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứngđầy đủ những điều khiếu nại sau đây:
a) Là khoản vay mượn phục vụ chuyển động kinh doanh;
b) Thời hạn cho vay vốn không vượt thừa thời hạn mang lại vaycòn lại của khoản vay cũ;
c) Là khoản vay mượn chưa tiến hành cơ cấu lại thời hạntrả nợ.
Điều 9. Hồ nước sơ đề nghị vay vốn
Khi mong muốn vay vốn, người tiêu dùng phải gửi mang lại tổchức tín dụng những tài liệu chứng tỏ đủ điều kiện vay vốn theo khí cụ tại Điều 7 Thông bốn này và những tài liệu khác do tổ chức triển khai tín dụng hướngdẫn.
Điều 10. Một số loại cho vay
Tổ chức tín dụng xem xét ra quyết định cho khách hàng hàngvay theo các loại cho vay vốn như sau:
1. đến vay thời gian ngắn là những khoản vay bao gồm thời hạncho vay tối đa 01 (một) năm.
2. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạncho vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm.
3. Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn chovay trên 05 (năm) năm.
Điều 11. Đồng tiền mang đến vay, trảnợ
1. Tổ chức triển khai tín dụng và người tiêu dùng thỏa thuận về việccho vay bằng đồng nước ta hoặc bởi ngoại tệ phù hợp với chính sách tại Thông tưnày và biện pháp của điều khoản có liên quan.
2. Đồng chi phí trả nợ là đồng tiềncho vay của khoản vay.
Điều 12. Mức mang lại vay
Tổ chức tín dụng thanh toán căn cứ vào phương án áp dụng vốn,khả năng tài chính của khách hàng hàng, những giới hạn cấp cho tín dụng so với khách hàngvà năng lực nguồn vốn của tổ chức triển khai tín dụng để thỏa thuận với người sử dụng về mứccho vay.
Điều 13. Lãi suất cho vay
1. Tổ chức triển khai tín dụng và quý khách hàng thỏa thuận về lãisuất cho vay vốn theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệmcủa khách hàng, trừ ngôi trường hợp bank Nhà nước vn có giải pháp về lãisuất cho vay vốn tối nhiều tại khoản 2 Điều này.
2. Tổ chức triển khai tín dụng với kháchhàng thỏa thuận về lãi vay cho vay ngắn hạn bằng đồng nước ta nhưng không vượtquá mức lãi suất cho vay tối đa bởi vì Thống đốc ngân hàng Nhà nước nước ta quyếtđịnh trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng nhu cầu một số nhu cầu vốn:
a) giao hàng lĩnh vực cách tân và phát triển nông nghiệp, nôngthôn theo biện pháp của chính phủ về chính sách tín dụng ship hàng phát triển nôngnghiệp, nông thôn;
b) tiến hành phương án kinh doanh hàng xuất khẩutheo khí cụ tại Luật dịch vụ thương mại và những vănbản hướng dẫn chế độ thương mại;
c) ship hàng kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ tuổi và vừatheo biện pháp của chính phủ nước nhà về trợ giúp cách tân và phát triển doanh nghiệp nhỏ dại và vừa;
d) trở nên tân tiến ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy địnhcủa chính phủ nước nhà về cải cách và phát triển công nghiệp hỗ trợ;
đ) giao hàng kinh doanh của khách hàng ứng dụngcông nghệ cao theo cơ chế tại công cụ công nghệcao và những văn bạn dạng hướng dẫn chính sách công nghệcao.
3. Nội dung thỏa thuận về lãisuất cho vay bao hàm mức lãi suất giải ngân cho vay và phương pháp tính lãi so với khoảnvay. Trường hòa hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo phần trăm %/năm và/hoặckhông áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay vốn thực tế, thời gian duytrì số dư nợ gốc thực tiễn đó, thì trong thỏa thuận cho vay phải tất cả nội dung về mứclãi suất quy đổi theo xác suất %/năm (một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày) tínhtheo số dư nợ mang lại vay thực tiễn và thời gian bảo trì số dư nợ mang lại vay thực tế đó.
4. Khi đến hạn giao dịch màkhách sản phẩm không trả hoặc trả không khá đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏathuận, thì quý khách hàng phải trả lãi tiền vay như sau:
a) Lãi bên trên nợ gốc theo lãi suất cho vay vốn đã thỏathuận tương xứng với thời hạn vay mà cho hạn không trả;
b) Trường đúng theo khách hàngkhông trả đúng hạn tiền lãi theo điều khoản tại điểm a khoản này, thì đề nghị trảlãi đủng đỉnh trả theo mức lãi suất vay do tổ chức tín dụng và quý khách thỏa thuận nhưngkhông vượt thừa 10%/năm tính bên trên số dư lãi lờ lững trả tương xứng với thời hạn chậmtrả;
c) ngôi trường hợp số tiền nợ vay bị chuyển nợ vượt hạn,thì quý khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương xứng với thời gianchậm trả, lãi suất áp dụng không vượt vượt 150% lãi suất cho vay trong hạn tạithời điểm đưa nợ thừa hạn.
5. Ngôi trường hợp vận dụng lãi suấtcho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng và người sử dụng phải thỏa thuận hợp tác nguyên tắcvà những yếu tố để xác minh lãi suất điều chỉnh, thời điểm kiểm soát và điều chỉnh lãi suấtcho vay. Trường phù hợp căn cứ các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đếncó nhiều mức lãi suất cho vay vốn khác, thì tổ chức triển khai tín dụng vận dụng mức lãi suấtcho vay thấp nhất.
Điều 14. Phí liên quan đến hoạtđộng mang đến vay
Tổ chức tín dụng thanh toán và người tiêu dùng thỏa thuận về việcthu những khoản phí tương quan đến chuyển động cho vay, gồm:
1. Mức giá trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàngtrả nợ trước hạn.
2. Chi phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.
3. Chi phí thu xếp giải ngân cho vay hợp vốn.
4. Phí cam kết rút vốn tính từ lúc thời điểm thỏa thuậncho vay mượn có hiệu lực thực thi đến ngày giải ngân cho vay vốn vay lần đầu.
5. Những loại phí tổn khác tương quan đến hoạt động chovay được quy định ví dụ tại văn bạn dạng quy phạm pháp luật liên quan.
Điều 15. Bảo đảm tiền vay
1. Việc áp dụng biện pháp bảo vệ tiền vay hoặckhông vận dụng biện pháp đảm bảo tiền vay mượn do tổ chức triển khai tín dụng và khách hàng thoảthuận. Sự thỏa ước về biện pháp bảo đảm tiền vay của tổ chức triển khai tín dụng vớikhách hàng phù hợp với luật pháp của lao lý về biện pháp đảm bảo và pháp luậtcó liên quan.
2. Tổ chức triển khai tín dụng quyết định và chịu trách nhiệmvề việc cho vay không vận dụng biện pháp bảo đảm tiền vay.
3. Khách hàng hàng, bên đảm bảo an toàn phải phối phù hợp với tổ chứctín dụng để cách xử trí tài sản bảo đảm an toàn tiền vay khi có địa thế căn cứ xử lý theo thỏa thuậncho vay, hợp đồng đảm bảo tiền vay và quy định của pháp luật.
Điều 16. Cung cấp thông tin
1. Tổ chức tín dụng có trách nhiệm hỗ trợ chokhách hàng rất đầy đủ các thông tin trước khi xác lập thỏa thuận hợp tác cho vay: Lãi suấtcho vay; chính sách và các yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất đến vayđối với trường hợp vận dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất vận dụng đốivới dư nợ cội bị vượt hạn; lãi suất áp dụng so với lãi lừ đừ trả; phương pháptính lãi tiền vay; loại phí cùng mức mức giá áp dụng đối với khoản vay; những tiêu chíxác định người tiêu dùng vay vốn theo lãi suất giải ngân cho vay quy định trên khoản2 Điều 13 Thông bốn này.
2. Khách hàng hàng đưa tin cho tổ chức triển khai tín dụngvà phụ trách trước quy định về tính chính xác, trung thực, tương đối đầy đủ củacác tài liệu gửi cho tổ chức triển khai tín dụng:
a) những tài liệu cơ chế tại Điều 9Thông bốn này;
b) báo cáo việc thực hiện vốn vay mượn và chứng tỏ vốnvay được thực hiện đúng mục tiêu ghi trong thỏa thuận hợp tác cho vay;
c) những tài liệu để minh chứng việc vận dụng biệnpháp bảo đảm tiền vay.
Điều 17. Thẩm định và quyết địnhcho vay
1. Tổ chức tín dụng thẩm định khả năng đáp ứng cácđiều kiện vay vốn của người sử dụng theo hiện tượng tại Điều 7 Thôngtư này giúp xem xét ra quyết định cho vay. Trong quá trình thẩm định, tổ chứctín dụng được sử dụng khối hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, kết hợp với các thôngtin trên Trung tâm thông tin tín dụng non sông Việt Nam, các kênh thông tinkhác.
Xem thêm: Vay tiền sinh viên ở xã - vay vốn cho sinh viên: điều kiện, thủ tục thế nào
2. Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt đến vaytheo cơ chế phân định nhiệm vụ giữa khâu đánh giá và ra quyết định chovay.
3. Ngôi trường hợp quyết định không mang lại vay, tổ chức tíndụng thông báo cho người sử dụng lý vị khi quý khách có yêu cầu.
Điều 18. Trả nợ gốc và lãi tiềnvay
1. Tổ chức tín dụng và quý khách thỏa thuận về kỳhạn trả nợ cội và lãi tiền vay như sau:
a) Trả nợ gốc, lãi tiền vay theo kỳ hạn riêng;
b) Trả nợ nơi bắt đầu và lãi chi phí vay trong cùng một kỳ hạn.
2. Tổ chức triển khai tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việctrả nợ trước hạn.
3. Ngôi trường hợp quý khách hàng không có công dụng trả nợđúng hạn một phần hoặc cục bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, tổ chức tín dụngxem xét chấp thuận cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ theo khí cụ tại Điều19 hoặc gửi nợ hết hạn sử dung theo quy định tại Điều 20 Thông tưnày. Tổ chức triển khai tín dụng và người sử dụng thỏa thuận câu hỏi tính chi phí lãi cần trảphù phù hợp với quy định trên khoản 4 Điều 13 Thông tư này.
4. Tổ chức triển khai tín dụng với kháchhàng thỏa thuận về sản phẩm công nghệ tự thu nợ gốc, lãi chi phí vay. Đối với số tiền nợ vay bị quáhạn trả nợ, tổ chức tín dụng tiến hành theo lắp thêm tự nợ cội thu trước, nợ lãi tiềnvay thu sau.
Điều 19. Cơ cấu tổ chức lại thời hạntrả nợ
Tổ chức tín dụng thanh toán xem xét quyết định việc cơ cấu tổ chức lạithời hạn trả nợ bên trên cơ sở kiến nghị của khách hàng, kĩ năng tài chính của tổ chứctín dụng và công dụng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng hàng, như sau:
1. Quý khách không có tác dụng trả nợ đúng kỳ hạnnợ gốc và/hoặc lãi chi phí vay và được tổ chức triển khai tín dụng đánh giá là có chức năng trảđầy đầy đủ nợ nơi bắt đầu và/hoặc lãi chi phí vay theo kỳ hạn trả nợ được điều chỉnh, thì tổchức tín dụng xem xét kiểm soát và điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi chi phí vay đó phùhợp với nguồn trả nợ của khách hàng; thời hạn cho vay không thế đổi.
2. Khách hàng không có chức năng trả hết nợ cội và/hoặclãi tiền vay đúng thời hạn cho vay đã thỏa thuận và được tổ chức tín dụng đánhgiá là có chức năng trả rất đầy đủ nợ nơi bắt đầu và/hoặc lãi tiền vay trong một khoảng tầm thờigian cố định sau thời hạn cho vay, thì tổ chức tín dụng coi xét cho gia hạn nợvới thời hạn cân xứng với mối cung cấp trả nợ của khách hàng hàng.
3. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiệntrước hoặc trong thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày mang lại kỳ hạn, thời hạn trả nợđã thỏa thuận.
Điều 20. Nợ quá hạn
Tổ chức tín dụng chuyển nợ vượt hạn đối với số dư nợgốc mà người sử dụng không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận hợp tác và ko được tổchức tín dụng thanh toán chấp thuận tổ chức cơ cấu lại thời hạn trả nợ; thông tin cho người sử dụng vềviệc gửi nợ thừa hạn. Nội dung thông báo tối thiểu bao hàm số dư nợ cội bịquá hạn, thời gian chuyển nợ quá hạn sử dụng và lãi vay áp dụng đối với dư nợ gốc bịquá hạn.
Điều 21. Kết thúc cho vay, xửlý nợ, miễn, bớt lãi chi phí vay, phí
1. Tổ chức tín dụng tất cả quyền xong cho vay, thuhồi nợ trước hạn theo ngôn từ đã thỏa thuận hợp tác khi phát hiện người tiêu dùng cung cấpthông tin không nên sự thật, phạm luật quy định trong thỏa thuận hợp tác cho vay mượn và/hoặc hợp đồngbảo đảm tiền vay. Lúc thực hiện xong xuôi cho vay, tịch thu nợ trước hạn theo thỏathuận trong thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng hàngvề việc hoàn thành cho vay, thu hồi nợ trước hạn. Nội dung thông báo tối thiểubao tất cả thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồitrước hạn; thời hạn hoàn trả số dư nợ nơi bắt đầu bị thu hồi trước hạn, thời điểm chuyểnnợ hết thời gian sử dụng và lãi suất áp dụng đối với số dư nợ nơi bắt đầu bị thu hồi trước hạn.
2. Ngôi trường hợp quý khách không trả được nợ mang đến hạn,thì tổ chức tín dụng bao gồm quyền áp dụng các biện pháp tịch thu nợ theo thỏa thuậncho vay, hòa hợp đồng bảo vệ và qui định của quy định có liên quan. Ngôi trường hợpsau lúc áp dụng các biện pháp tịch thu nợ tuy thế vẫn cảm thấy không được để dứt nghĩavụ trả nợ đối với tổ chức tín dụng, thì quý khách có trách nhiệm liên tiếp trảđầy đủ nợ nơi bắt đầu và lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.
3. Ngôi trường hợp quý khách hoặc bên bảo vệ bị tòa ánquyết định mở thủ tục phá sản hoặc tuyên bố phá sản, thì việc tịch thu nợ của tổchức tín dụng đối với khách hàng, bên đảm bảo an toàn thực hiện tại theo chế độ của pháp luậtvề phá sản.
4. Tổ chức triển khai tín dụng gồm quyền ra quyết định miễn, giảmlãi tiền vay, mức giá cho người tiêu dùng theo lao lý nội bộ của tổ chức triển khai tín dụng.
Điều 22. Cách thức nội bộ
1. địa thế căn cứ quy định tại Luật những tổ chức tín dụng, Thông tứ này và những quy định của quy định có liên quan,tổ chức tín dụng ban hành quy định nội bộ về đến vay, quản lý tiền vay phù hợpvới sệt điểm hoạt động kinh doanh của tổ chức triển khai tín dụng (sau đây call là quy địnhnội bộ về đến vay).
2. Chính sách nội bộ về cho vay của tổ chức triển khai tín dụngđược tiến hành trong toàn hệ thống và phải gồm tối thiểu các nội dung núm thểsau:
a) Điều kiện cho vay; những nhucầu vốn không được đến vay; phương thức cho vay; lãi suất giải ngân cho vay và phươngpháp tính lãi tiền vay; hồ nước sơ cho vay vốn và những tài liệu của doanh nghiệp gửi tổ chứctín dụng cân xứng với đặc điểm của khoản vay, loại giải ngân cho vay và đối tượng người sử dụng kháchhàng; thu nợ; điều kiện, quá trình và giấy tờ thủ tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyểnnợ vượt hạn;
b) các bước thẩm định, phêduyệt và quyết định cho vay, trong số ấy quy định cụ thể thời hạn tối đa thẩm định,quyết định mang đến vay; phân cấp, ủy quyền và nhiệm vụ của từng cá nhân, cỗ phậntrong câu hỏi thẩm định, phê duyệt, đưa ra quyết định cho vay và các công việc khác thuộcquy trình vận động cho vay;
c) các bước kiểm tra, giámsát quy trình vay vốn, áp dụng vốn vay với trả nợ của khách hàng hàng; phân cấp, ủyquyền và trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận trong câu hỏi kiểm tra, giám sátquá trình vay mượn vốn, thực hiện vốn vay và trả nợ của khách hàng;
d) Việc áp dụng biện pháp đảm bảo an toàn tiền vay, thẩm địnhtài sản bảo đảm an toàn tiền vay, việc quản lý, giám sát, quan sát và theo dõi tài sản bảo đảm tiềnvay phù hợp với biện pháp đảm bảo an toàn tiền vay, điểm lưu ý của tài sản bảo đảm tiềnvay và khách hàng;
đ) dứt cho vay, xử trí nợ; miễn, sút lãi tiềnvay, phí;
e) nhấn dạng những loại rủi ro rocó thể tạo ra trong quá trình cho vay; quá trình theo dõi, review và kiểmsoát rủi ro; cách thực hiện xử lý không may ro;
g) kiểm soát việc cho vay đểtrả nợ khoản vay mượn tại tổ chức tín dụng, trả nợ khoản vay nước ngoài nhằm mục tiêu phòngngừa và ngăn chặn việc đề đạt sai lệch chất lượng tín dụng. Kiểm soát điều hành việccho vay theo phương thức giải ngân cho vay tuần hoàn cùng phương thức cho vay quay vòng nhằmquản lý cái tiền của chúng ta để bảo đảm an toàn khả năng thu hồi không thiếu thốn nợ gốc vàlãi chi phí vay đúng hạn theo thoả thuận, đề đạt đúng chất lượng tín dụng.
3. Trong thời hạn 10 (mười) ngày làm việc kể từngày ban hành mới hoặc sửa đổi, bổ sung quy định nội bộ về mang đến vay, tổ chức tàichính vi mô cùng quỹ tín dụng nhân dân gửi quy định nội bộ đó cho bank Nhànước trụ sở tỉnh, thành phố; tổ chức tín dụng khác gửi cho bank Nhà nước
Việt phái nam (Cơ quan lại Thanh tra, thống kê giám sát ngân hàng).
Điều 23. Thỏa thuận hợp tác cho vay
1. Thỏa thuận hợp tác cho vay nên được lập thành văn bản, trongđó về tối thiểu có những nội dung sau:
a) Tên, địa chỉ, mã số công ty của tổ chức triển khai tíndụng cho vay; tên, địa chỉ, số chứng tỏ nhân dân hoặc thẻ căn cước hoặc hộchiếu hoặc mã số công ty lớn của khách hàng hàng;
b) Số tiền đến vay; hạn mức cho vay đối với trườnghợp cho vay vốn theo hạn mức; hạn mức cho vay mượn dự phòng so với trường hợp mang đến vaytheo giới hạn mức cho vay dự phòng; giới hạn ở mức thấu chi so với trường hợp giải ngân cho vay theohạn nút thấu đưa ra trên tài khoản thanh toán;
c) mục tiêu sử dụng vốn vay;
d) Đồng tiền cho vay, đồng xu tiền trả nợ;
đ) cách thức cho vay;
e) Thời hạn đến vay; thời hạn duy trì hạn mức đối vớitrường hợp giải ngân cho vay theo hạn mức, thời hạn hiệu lực thực thi hiện hành của giới hạn trong mức cho vay mượn dự phòngđối với ngôi trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay mượn dự phòng, hoặc thời hạn duy trìhạn nấc thấu chi đối với trường hợp giải ngân cho vay theo giới hạn trong mức thấu chi trên tài khoảnthanh toán;
g) Lãi suất giải ngân cho vay theo thỏa thuận hợp tác và mức lãi suấtquy thay đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dư nợ mang đến vay thực tiễn và thời gian duytrì số dư nợ mang đến vay thực tiễn đó theo nguyên lý tại khoản 3 Điều13 Thông tứ này; hiệ tượng và những yếu tố xác định lãi suất, thời khắc xácđịnh lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất giải ngân cho vay có điều chỉnh;lãi suất áp dụng so với dư nợ cội bị quá hạn; lãi vay áp dụng đối với lãi chậmtrả; các loại phí tương quan đến khoản vay với mức phí tổn áp dụng;
h) giải ngân vốn cho vay vốn và việc sử dụng phương tiệnthanh toán để quyết toán giải ngân vốn mang đến vay;
i) câu hỏi trả nợ gốc, lãi chi phí vay cùng thứ trường đoản cú thu hồinợ gốc, lãi tiền vay; trả nợ trước hạn;
k) cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ; đưa nợ hết hạn đốivới số dư nợ nơi bắt đầu mà quý khách không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận vàkhông được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; hình thức vànội dung thông tin chuyển nợ hết hạn sử dung theo Điều đôi mươi Thông tứ này;
l) Trách nhiệm của người sử dụng trong việc phối hợp vớitổ chức tín dụng và cung ứng các tài liệu liên quan đến khoản vay để tổ chứctín dụng thực hiện thẩm định và quyết định cho vay, kiểm tra, đo lường và tính toán việc sửdụng vốn vay với trả nợ của khách hàng;
m) các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn;chuyển nợ thừa hạn so với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ trước hạnkhi tổ chức tín dụng ngừng cho vay, thu hồi nợ trước hạn; vẻ ngoài và nộidung thông báo hoàn thành cho vay, tịch thu nợ trước hạn theo khoản1 Điều 21 Thông tư này;
n) cách xử lý nợ vay; phạt phạm luật và bồi hoàn thiệt hại;quyền cùng trách nhiệm của những bên;
o) hiệu lực của thỏa thuận hợp tác cho vay.
2. Ngoài những nội dung chính sách tại khoản 1 Điềunày, những bên rất có thể thỏa thuận những nội dung khác cân xứng với phương pháp tại Thôngtư này và nguyên tắc của lao lý có liên quan.
3. Thỏa thuận hợp tác cho vay nguyên lý tại khoản 1 với 2 Điềunày được lập dưới hình thức thỏa thuận cho vay ví dụ hoặc thỏa thuận khung vàthỏa thuận cho vay vốn cụ thể.
4. Trường hợp áp dụng hợp đồng theo chủng loại hoặc điềukiện giao dịch thanh toán chung trong giao kết thỏa thuận hợp tác cho vay, tổ chức triển khai tín dụng phảithực hiện:
a) Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiệngiao dịch tầm thường về cho vay tại trụ sở và đăng cài trên trang tin tức điện tửcủa tổ chức tín dụng;
b) cung ứng đầy đầy đủ thông tinvề hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch thanh toán chung cho quý khách biết trước khiký kết thỏa thuận hợp tác cho vay và có chứng thực của quý khách hàng về bài toán đã được tổ chứctín dụng hỗ trợ đầy đầy đủ thông tin.
Điều 24. Kiểm tra sử dụng tiềnvay
1. Quý khách có trách nhiệm sử dụng vốn vay cùng trảnợ theo văn bản thỏa thuận; report và cung ứng tài liệu minh chứng việc sử dụngvốn vay mượn theo yêu cầu của tổ chức triển khai tín dụng.
2. Tổ chức triển khai tín dụng bao gồm quyềnthực hiện kiểm tra, đo lường và tính toán việc áp dụng vốn vay, trả nợ của công ty theoquy trình nội bộ khí cụ tại điểm c khoản 2 Điều 22 Thôngtư này.
Điều 25. Phạt vi phạm luật và bồithường thiệt hại
1. Tổ chức triển khai tín dụng và khách hàng được thỏa thuận vềviệc phát vi phạm, bồi hoàn thiệt sợ hãi theo chế độ của lao lý đối cùng với trườnghợp tổ chức triển khai tín dụng hoặc người sử dụng không tiến hành đúng ngôn từ trong thỏathuận mang lại vay, trừ trường hợp luật tại khoản 4 Điều 13Thông bốn này.
2. Tổ chức triển khai tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuậnvề vấn đề bên vi phạm nghĩa vụ chỉ đề xuất chịu phạt phạm luật mà chưa hẳn bồi thườngthiệt sợ hãi hoặc vừa đề xuất chịu phạt phạm luật và vừa buộc phải bồi thường thiệt hại. Trườnghợp tổ chức triển khai tín dụng và khách hàng có thỏa thuận về phạt phạm luật nhưng ko thỏathuận về bài toán vừa đề xuất chịu phạt vi phạm và vừa yêu cầu bồi thường thiệt hại thìbên vi phạm nghĩa vụ chỉ bắt buộc chịu phát vi phạm.
Điều 26. Các quy định khác
Khi thực hiện cho vay, tổ chức triển khai tín dụng có tráchnhiệm:
1. Vâng lệnh các luật về hầu như trường phù hợp khôngđược mang đến vay, hạn chế cho vay vốn và giới hạn cho vay tại Điều 126,Điều 127, Điều 128 Luật các tổ chức tín dụng và quy định của ngân hàng Nhànước nước ta về các giới hạn, phần trăm bảo đảm bình an trong hoạt động vui chơi của tổ chứctín dụng.
2. Sử dụng những phương tiệnthanh toán để quyết toán giải ngân vốn cho vay vốn theo cơ chế của bank Nhà nước Việt
Nam về vấn đề sử dụng những phương tiện giao dịch thanh toán để giải ngân cho vay vốn giải ngân cho vay của tổchức tín dụng đối với khách hàng.
3. Triển khai việc phân loại, trích lập dự trữ vàsử dụng dự trữ để xử lý khủng hoảng rủi ro đối với chuyển động cho vay theo khí cụ của
Ngân hàng bên nước việt nam về phân loại tài sản có, nấc trích, phương pháptrích lập dự trữ rủi ro và bài toán sử dụng dự phòng để xử lý khủng hoảng trong hoạt độngcủa tổ chức triển khai tín dụng.
4. Thực hiện việc hạch toán kếtoán, báo cáo thống kê đối với vận động cho vay mượn theo công cụ của điều khoản hiệnhành về chính sách hạch toán kế toán và báo cáo thống kê của tổ chức triển khai tín dụng.
Chương II
QUY ĐỊNH CỤ THỂ
Mục 1. HOẠT ĐỘNG giải ngân cho vay PHỤC VỤHOẠT ĐỘNG kinh DOANH
Điều 27. Cách làm cho vay
Tổ chức tín dụng thỏa thuận với quý khách hàng việc ápdụng những phương thức giải ngân cho vay như sau:
1. Cho vay từng lần: mỗi lầncho vay, tổ chức triển khai tín dụng và quý khách hàng thực hiện giấy tờ thủ tục cho vay mượn và ký kết kết thỏathuận mang lại vay.
2. Cho vay vốn hợp vốn: Là việc có trường đoản cú hai tổ chức tín dụngtrở lên cùng thực hiện cho vay so với khách hàng để triển khai một phương án, dựán vay mượn vốn.
3. Cho vay vốn lưu vụ: Là việc tổ chức triển khai tín dụng thực hiệncho vay đối với khách hàng nhằm nuôi trồng, chăm lo các cây trồng, vật nuôi cótính chất mùa vụ theo chu kỳ luân hồi sản xuất ngay tắp lự kề những năm hoặc các cây giữ gốc,cây công nghiệp bao gồm thu hoạch hàng năm. Theo đó, tổ chức tín dụng cùng khách hàngthỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ luân hồi trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuấttiếp theo tuy nhiên không vượt quá thời hạn của 02 chu kỳ luân hồi sản xuất liên tiếp.
4. Cho vay vốn theo hạn mức: Tổ chứctín dụng xác minh và thỏa thuận với người sử dụng một mức dư nợ cho vay tối nhiều đượcduy trì trong một khoảng thời hạn nhất định. Trong giới hạn trong mức cho vay, tổ chứctín dụng tiến hành cho vay mượn từng lần. Một năm ít độc nhất vô nhị một lần, tổ chức tín dụngxem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa cùng thời gian duy trì mức dư nợnày.
5. Cho vay theo giới hạn trong mức chovay dự phòng: tổ chức triển khai tín dụng cam kết bảo đảm an toàn sẵn sàng cho quý khách hàng vay vốntrong phạm vi mức đến vay dự phòng đã thỏa thuận. Tổ chức triển khai tín dụng và kháchhàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực thực thi hiện hành của giới hạn ở mức cho vay dự phòng nhưng ko vượtquá 01 (một) năm.
6. Giải ngân cho vay theo hạn mức thấuchi trên thông tin tài khoản thanh toán: tổ chức tín dụng chấp thuận cho người sử dụng chivượt số tiền gồm trên thông tin tài khoản thanh toán của chúng ta một nấc thấu chi tốiđa để triển khai dịch vụ giao dịch thanh toán trên thông tin tài khoản thanh toán. Nấc thấu chi tốiđa được duy trì trong một khoảng thời gian tối nhiều 01 (một) năm.
7. Cho vay quay vòng: tổ chức triển khai tín dụng và kháchhàng thỏa thuận vận dụng cho vay so với nhu mong vốn tất cả chu kỳ hoạt động kinhdoanh không quá 01 (một) tháng, khách hàng được thực hiện dư nợ nơi bắt đầu của chu kỳ hoạtđộng kinh doanh trước mang lại chu kỳ sale tiếp theo tuy nhiên thời hạn mang đến vaykhông vượt vượt 03 (ba) tháng.
8. Giải ngân cho vay tuần hoàn(rollover): tổ chức tín dụng và quý khách thỏa thuận áp dụng cho vay mượn ngắn hạnđối với khách hàng với điều kiện:
a) Đến thời hạn trả nợ, quý khách có quyền trả nợhoặc kéo dài thời hạn trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định so với một phầnhoặc cục bộ số dư nợ gốc của khoản vay;
b) Tổng thời hạn vay vốn ngân hàng không vượt quá 12 mon kểtừ ngày giải ngân lúc đầu và không vượt vượt một chu kỳ chuyển động kinh doanh;
c) Tại thời khắc xem xét đến vay, người tiêu dùng khôngcó nợ xấu tại các tổ chức tín dụng;
d) Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu kháchhàng gồm nợ xấu tại các tổ chức tín dụng thanh toán thì ko được thực hiện kéo dài thời hạntrả nợ theo thỏa thuận.
9. Những phương thức cho vay vốn khác được kết hợp cácphương thức cho vay quy định tại khoản 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 và khoản 8 Điều này,phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và điểm sáng củakhoản vay.
Điều 28. Thời hạn mang đến vay
1. Tổ chức triển khai tín dụng và người sử dụng căn cứ vào chu kỳhoạt cồn kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, kĩ năng trả nợ của khách hàng, nguồnvốn cho vay vốn và thời hạn chuyển động còn lại của tổ chức tín dụng để thỏa thuận vềthời hạn mang đến vay.
2. Đối với người sử dụng là pháp nhân được thành lậpvà vận động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập và hoạt động ở quốc tế và hoạt động hợppháp tại Việt Nam, thời hạn mang đến vay không thật thời hạn vận động hợp pháp còn lạicủa khách hàng; đối với cá thể có quốc tịch nước ngoài cư trú trên Việt Nam, thờihạn cho vay không vượt vượt thời hạn được phép cư trú sót lại tại Việt Nam.
Điều 29. Cất giữ hồ sơ đến vay
1. Tổ chức triển khai tín dụng lập hồ nước sơ cho vay, bao gồm:
a) hồ nước sơ kiến nghị vay vốn;
b) thỏa thuận hợp tác cho vay;
c) report thực trạng tài chính do quý khách gửi tổchức tín dụng thanh toán trong thời hạn vay vốn;
d) hồ sơ tương quan đến đảm bảo an toàn tiền vay;
đ) ra quyết định cho vay tất cả chữ ký kết của người dân có thẩmquyền; ngôi trường hợp ra quyết định tập thể, phải tất cả biên bạn dạng ghi rõ quyết định đượcthông qua;
e) phần đa tài liệu tạo ra trong quy trình sử dụngkhoản vay liên quan đến thỏa thuận cho vay mượn do tổ chức tín dụng hướng dẫn.
2. Tổ chức tín dụng phải lưu giữ hồ sơ đến vay; thờihạn giữ giàng hồ sơ mang đến vay tiến hành theo dụng cụ của pháp luật.
Mục 2. HOẠT ĐỘNG cho vay PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG
Điều 30. Phương thức cho vay
Tổ chức tín dụng thỏa thuận hợp tác với người tiêu dùng việc ápdụng các phương thức cho vay như sau:
1. Phương thức cho vay vốn theo cơ chế tại khoản 1, 4 với 6 Điều 27 Thông tư này.
2. Những phương thức giải ngân cho vay khác được phối kết hợp cácphương thức cho vay quy định tại khoản 1 Điều này, phù hợp với điều kiện hoạt độngkinh doanh của tổ chức triển khai tín dụng và điểm lưu ý của khoản vay.
Điều 31. Thời hạn cho vay
1. Tổ chức triển khai tín dụng và người tiêu dùng thỏa thuận về thờihạn cho vay trên cơ sở khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay, thờihạn hoạt động còn lại của tổ chức triển khai tín dụng.
2. Đối với cá thể có quốc tịch quốc tế cư trú tại
Việt Nam, thời hạn cho vay vốn không vượt thừa thời hạn được phép cư trú sót lại tại
Việt Nam.
Điều 32. Cất giữ hồ sơ đến vay
1. Tổ chức tín dụng lập hồ nước sơ mang lại vay, bao gồm:
a) hồ sơ kiến nghị vay vốn;
b) thỏa thuận hợp tác cho vay;
c) report tình hình thu nhập của người tiêu dùng trongthời gian vay vốn theo lí giải của tổ chức tín dụng;
d) hồ sơ liên quan đến bảo đảm tiền vay;
đ) ra quyết định cho vay gồm chữ ký của người dân có thẩmquyền; ngôi trường hợp quyết định tập thể, phải có biên bản ghi rõ quyết định đượcthông qua;
e) phần nhiều tài liệu phát sinh trong quá trình sử dụngkhoản vay tương quan đến thỏa thuận cho vay mượn do tổ chức tín dụng phía dẫn.
2. Tổ chức tín dụng buộc phải lưugiữ hồ sơ đến vay; thời hạn lưu lại hồ sơ đến vay tiến hành theo quy định củapháp luật.
Chương III
TỔ CHỨC THỰC HIỆN
Điều 33. Hiệu lực thực thi hiện hành thi hành
1. Thông tư này có hiệu lực thi hành tính từ lúc ngày 15tháng 3 năm 2017.
2. Kể từ ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành,các văn bạn dạng sau đây hết hiệu lực hiện hành thi hành:
a) đưa ra quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc bank Nhà nước vn về việc banhành quy chế cho vay của tổ chức triển khai tín dụng đối với khách hàng;
b) quyết định số 28/2002/QĐ-NHNNngày 11 mon 01 năm 2002 của Thống đốc bank Nhà nước việt nam về sửa thay đổi Điều 2 quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm2001 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay vốn của tổchức tín dụng đối với khách hàng;
c) đưa ra quyết định số 127/2005/QĐ-NHNNngày 03 tháng 02 năm 2005 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước vn về việc sửađổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay mượn của tổ chức tín dụng so với kháchhàng ban hành theo đưa ra quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNngày 31 mon 12 năm 2001 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước;
d) ra quyết định số 783/2005/QĐ-NHNNngày 31 mon 5 năm 2005 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước vn về vấn đề sửađổi, bổ sung cập nhật Khoản 6 Điều 1 của ra quyết định số 127/2005/QĐ-NHNNngày 03 mon 02 năm 2005 của Thống đốc bank Nhà nước nước ta về bài toán sửađổi, bổ sung cập nhật một số điều của quy định cho vay mượn của tổ chức tín dụng so với kháchhàng phát hành theo ra quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNngày 31 mon 12 năm 2001 của Thống đốc bank Nhà nước Việt Nam;
đ) Thông tứ số 12/2010/TT-NHNNngày 14 tháng tư năm 2010 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước việt nam hướng dẫn tổchức tín dụng cho vay vốn bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất vay thỏathuận;
e) Thông tư số 05/2011/TT-NHNNngày 10 mon 3 năm 2011 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước vn quy định vềthu phí cho vay vốn của tổ chức tín dụng, bank hàng nước ngoài đối với kháchhàng;
g) Thông tư số 33/2011/TT-NHNNngày 08 tháng 10 năm 2011 của Thống đốc bank Nhà nước vn sửa đổi, bổsung một số điều của Thông tư số 13/2010/TT-NHNNngày 20 tháng 5 năm 2010 luật về các phần trăm bảo đảm bình an trong hoạt độngcủa tổ chức triển khai tín dụng và quy định cho vay mượn của tổ chức tín dụng so với khách hàngban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNngày 31 mon 12 năm 2001 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam;
h) Thông bốn số 08/2014/TT-NHNNngày 17 mon 3 năm năm trước của ngân hàng Nhà nước việt nam quy định lãi vay chovay thời gian ngắn bằng đồng việt nam của tổ chức triển khai tín dụng đối với khách mặt hàng vay đểđáp ứng yêu cầu vốn ship hàng một số lĩnh vực, ngành gớm tế.
Điều 34. Luật chuyển tiếp
Đối với những hợp đồng tín dụng được ký kết trướcngày Thông tư này có hiệu lực thi hành:
1. Tổ chức tín dụng và người sử dụng tiếp tục thực hiệncác câu chữ trong vừa lòng đồng tín dụng đã ký kết tương xứng với vẻ ngoài của pháp luậtcó hiệu lực thực thi hiện hành thi hành tại thời khắc ký kết hợp đồng đó hoặc thỏa thuận hợp tác sửa đổi,bổ sung vừa lòng đồng tín dụng phù hợp với luật pháp tại Thông tư này.
2. Trường hợp vận dụng phươngthức cho vay theo giới hạn trong mức tín dụng, giới hạn ở mức tín dụng dự phòng, giới hạn mức thấu chitrên tài khoản thanh toán, giả dụ trong văn bản hợp đồng không thỏa thuận thời hạnduy trì giới hạn trong mức tín dụng, giới hạn ở mức thấu đưa ra trên thông tin tài khoản thanh toán, thời hạnhiệu lực của giới hạn trong mức tín dụng dự phòng, thì tổ chức triển khai tín dụng và quý khách đượctiếp tục tiến hành các văn bản trong thích hợp đồng tín dụng thanh toán đã ký kết kết phù hợp vớiquy định của lao lý có hiệu lực thi hành tại thời điểm ký phối kết hợp đồng nhưngthời hạn gia hạn của hạn mức tín dụng, giới hạn ở mức thấu đưa ra trên thông tin tài khoản thanhtoán, thời hạn hiệu lực của giới hạn mức tín dụng dự phòng tối nhiều không vượt vượt 01(một) năm tính từ lúc ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành.
Điều 35. Tổ chức triển khai thực hiện
1. Tổ chức tín dụng căn cứ Thông tứ này để quy địnhnội bộ về hoạt động cho vay đối với khách hàng.
2. Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ cơ chế tiền tệvà Thủ trưởng các đơn vị thuộc bank Nhà nước Việt Nam, giám đốc Ngân hàng
Nhà nước vn chi nhánh những tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; nhà tịch
Hội đồng cai quản trị, chủ tịch Hội đồng member và tgđ (Giám đốc) cáctổ chức tín dụng có trọng trách tổ chức triển khai Thông tư này./.
|
Nơi nhận: - Như khoản 2 Điều 35; - Ban chỉ đạo NHNN; - Văn phòng chính phủ; - bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Công báo; - Lưu: VP, Vụ CSTT. 
|
|
| Đóng hành lang cửa số này |
| Ảnh minh họa |
Thông tứ 39 được phát hành nhằm tự khắc phục các bất cập đã phát sinh trong quy trình thực hiện quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, triển khai các hiện tượng tại các luật liên quan như Bộ qui định dân sự 2015, Luật các tổ chức tín dụng thanh toán 2010; đồng thời sản xuất lập cỡ pháp lý đồng nhất cho hoạt động cho vay mượn của tổ chức tín dụng, trụ sở ngân hàng quốc tế (TCTD) đối với khách hàng.
1. Về cửa hàng vay vốn
Theo hiện tượng tại ra quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, chủ thể được vay vốn bao hàm tổ chức, cá thể Việt Nam cùng nước ngoài, bao hàm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp bốn nhân, tổ hợp tác và các tổ chức khác có năng lực pháp luật dân sự.
Khác với quy định tại quyết định 1627 nêu trên, trên cơ sở quy định của bộ luật dân sự 2015 về đơn vị (chỉ bao gồm cá nhân, pháp nhân), Thông tư 39/2016/TT-NHNN phép tắc chủ thể vay vốn chỉ bao hàm cá nhân Việt Nam, cá thể có quốc tịch nước ngoài, pháp nhân ra đời và vận động tại Việt Nam, pháp nhân thành lập và hoạt động ở quốc tế và vận động hợp pháp trên Việt Nam. Như vậy, theo chế độ tại Bộ luật pháp dân sự năm ngoái và Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức không tồn tại tư biện pháp pháp nhân sẽ không còn đủ tư bí quyết chủ thể vay vốn như hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ khiếp doanh, doanh nghiệp tứ nhân... Đồng thời, Thông bốn 39/2016/TT-NHNN cũng quy định cá thể được vay vốn cho nhu cầu sử dụng vốn của hộ ghê doanh, doanh nghiệp bốn nhân vị chính cá thể là nhà hộ marketing hoặc công ty doanh nghiệp tư nhân.
2. Về áp dụng điều khoản trong chuyển động cho vay
Cơ chế cho vay trước đó được nguyên tắc tại tương đối nhiều văn bạn dạng khác nhau và đưa ra quyết định 1627 không có quy định cụ thể về câu hỏi áp dụng luật pháp dẫn mang đến nhiều trở ngại cho vấn đề áp dụng những quy định của pháp luật trong hoạt động cho vay của TCTD.
Khắc phục không ổn này, Thông tư 39/2016/TT-NHNN đã khối hệ thống nội dung của 08 văn phiên bản QPPL hiện hành thành một Thông tư dụng cụ chung về hoạt động cho vay mượn của TCTD so với khách hàng. Đồng thời, Thông tư 39/2016/TT-NHNN sẽ quy định rõ phép tắc áp dụng lao lý trong hoạt động cho vay, nuốm thể:
Thứ nhất, chuyển động cho vay mượn của TCTD triển khai theo lao lý tại Luật những TCTD, Thông tứ 39/2016/TT-NHNN và các quy định của lao lý có liên quan.
Thứ hai, các vận động cho vay rõ ràng được luật pháp tại văn phiên bản riêng của chủ yếu phủ, Thủ tướng chính phủ nước nhà và NHNN, thì việc cho vay được thực hiện theo qui định tại văn bản riêng của bao gồm phủ, Thủ tướng chính phủ và NHNN.
Thứ ba, trường đúng theo văn phiên bản riêng của bao gồm phủ, Thủ tướng cơ quan chính phủ và NHNN bao gồm quy định dẫn chiếu vận dụng Thông tứ 39/2016/TT-NHNN hoặc các nội dung tương quan đến chuyển động cho vay ko được cách thức tại văn bản riêng, thì triển khai theo dụng cụ có liên quan tại Thông tứ 39/2016/TT-NHNN.
Như vậy, các quy định trên Thông tư 39/2016/TT-NHNN là cơ chế chung về
